Alta inflación, subida de precios, subida de tipos de interés. Estamos ante un contexto económico actual complicado…
JORGE: Nos encontramos de nuevo en una situación un tanto atípica. Después de vivir unos años convulsos con el Covid, cuando parecía que en el año 2021 por fin salíamos de esta situación, nos encontramos de repente con el hecho de que, tras tener tipos negativos durante los últimos diez años y los bancos centrales inundando de liquidez los mercados, la inflación aparece y hay que añadir a este contexto que no se ha podido contrarrestar las roturas de stock en las cadenas de suministro. Además, China todavía sigue con ciertos bloqueos debido a las políticas de Covid, mucho más restrictivas que las que tenemos en los países occidentales, por lo que de repente, nos encontramos con una inflación que no vivíamos desde hace 40 años. Por otro lado, tenemos la guerra de Ucrania que lo que ha hecho ha sido disparar precisamente los precios de la energía, especialmente para aquellos países más dependientes del gas o del petróleo ruso, como son los países más nórdicos, especialmente los países centro europeos, como puede ser Alemania. ¿Esta inflación, que ha hecho? Que los bancos centrales hayan tenido que reaccionar incrementando los tipos de interés. Esta subida, va a tener un efecto de frenazo de la demanda y, por otro lado, en países como España donde por ejemplo la mayoría de hipotecas siguen siendo a tipos de interés variables, las rentas de las familias se van a ver muy impactadas. Otro tema importante es el incremento de los salarios, lo estamos viendo en los convenios, qué ni mucho menos se acercan a los niveles de IPC actuales, con lo cual, lógicamente, va a haber una reducción de la renta disponible de las familias. También es cierto que el consumo tiene un efecto positivo, que si bien a precios constantes puede no crecer y quedarse plano, sí que es cierto que hay un efecto positivo, (que es el mismo que vemos en los impuestos, en la recaudación del gobierno), es básicamente que el incremento de los precios hace que ese consumo aún tenga unas cifras positivas. Es decir, nos encontramos en un entorno en el que todo sube, en el que en las familias todavía quedan ahorros de épocas anteriores, pero es cierto que podemos encontrarnos con una situación futura un poco más complicada.
¿Desde el área de retail, han notado algún cambio respecto a la demanda de financiación por parte de los consumidores en algún sector en concreto?
PILAR: Antes de hablar de sectores, hablaría de comportamientos, es decir, me remontaría un poquito más atrás. Con la época del Covid y el confinamiento, hubo un cambio radical en los hábitos de consumo. De repente, nos encontramos todos en casa y tuvimos que hacer frente a nuestras compras del día a día cambiando nuestros hábitos, optando más por canales online que por canales presenciales, ante la situación de cierre de puntos de venta tanto de proximidad como de grandes superficies. Y todo eso obligó a cambiar el comportamiento de compra de los consumidores, tanto en lo referente al día a día, como en otro tipo de productos de más largo plazo. Nos encontramos, por tanto, ante una situación donde el hogar cobró mucha importancia, ya que la mayoría de padres estábamos trabajando en casa y los niños estudiando, por lo que hubo qué dotar a los hogares de más productos como por ejemplo los electrónicos que permitieran adaptarnos a esta nueva situación. En este contexto, los canales online que en aquel momento representaban aproximadamente el 15% de nuestra facturación de crédito al consumo, se multiplicaron por dos y llegaron al 30%. Actualmente, esos hábitos se mantienen y hoy en día seguimos teniendo un peso muy importante del e-commerce como canal. Por lo que respecta a los sectores, destacamos todos aquellos que tienen que ver con el ahorro energético y la transición energética en los hogares. En definitiva, observamos un incremento en la parte de paneles solares o de electrodomésticos más sostenibles y eficientes. También vemos un incremento de todo lo que tiene que ver con la movilidad, como es el caso de la bicicleta, que cada vez adquiere más importancia. Y, por último, y no por ello lo menos importante, todo lo que tiene que ver con la sostenibilidad, la conciencia del consumidor de ser más responsable comprando productos que puedan alargar la vida útil de los mismos, como por ejemplo reutilizando o reparando, es algo que ha venido para quedarse. De hecho, representa actualmente un volumen importante dentro de nuestras financiaciones, superando prácticamente el 30%.
Uno de los principales ejes en la actualidad es la financiación de productos que tienen que ver con el ahorro energético.
La financiación está claro que juega un papel fundamental dentro del consumo de los hogares y es una palanca que ayuda a las familias en su día a día y a acceder a proyectos importes. ¿Cuál es la situación?
JORGE: El crédito es un acelerador del consumo y además lo estamos viendo en los últimos meses. Si bien, la demanda de productos no crece de una manera desaforada ni muchísimo menos, la demanda de crédito sí lo hace, y es porque claramente existe una mayor necesidad por parte de la sociedad. ¿Y qué es lo que hacemos nosotros? Por un lado, y desde los principios de la transparencia y la responsabilidad, lo que ponemos a disposición de nuestros clientes son procesos de suscripción lo más ágiles y simples posibles. Lo que intentamos es aprovechar la tecnología y la información que tenemos de esos clientes, para que su experiencia a la hora de contratar un crédito con Cetelem sea lo más sencilla, rápida y ágil posible. Siempre, desde los principios de la transparencia y de la responsabilidad. Por otro, lo que estamos haciendo en un entorno como el actual, en el que nos encontramos con unos precios de la energía que no hacen más que subir, es intentar buscar soluciones de financiación para poder permitir a las familias acceder a productos y servicios que les permitan tener un ahorro energético. Por ello, estamos presentes en sectores como la eficiencia energética, con un impacto importante dentro de la financiación de paneles solares y cerramientos, con productos que permiten a los clientes tener un ahorro en su factura energética desde el minuto uno. También con una visión clara y un foco puesto en la sostenibilidad, productos que permitan la reutilización de productos desde la economía circular con productos como el renting, con financiación para productos de segunda mano o por qué no, extensiones de garantía que permitan alargar la vida útil de ese producto. Ahora mismo, estos son los principales ejes donde estamos poniendo más nuestro foco.
La sostenibilidad es un tema muy importante dentro de la empresa y en concreto dentro del área retail. ¿Qué nos podría decir de esta palanca comercial dentro de su área?
PILAR: La sostenibilidad es un pilar estratégico en toda la empresa en general y también en el área de retail en particular. Nuestras redes comerciales tienen objetivos muy ambiciosos relacionados con la sostenibilidad y con la buena relación y la confianza que nos une con nuestros partners, estamos convencidos de que les podemos acompañar en este camino. Además, podemos destacar algunos temas concretos como el lanzamiento de la segunda edición del estudio Sostenibilidad y Consumo del Observatorio Cetelem. Es importante señalar, que también disponemos de productos financieros complementarios, como pueden ser los seguros que acompañan a incrementar esa vida útil de productos. Sin olvidar, toda la parte de asesoramiento comercial a nuestros partners con animaciones, campañas y con asesoramiento en temas de marketing para también fomentar la incorporación de la sostenibilidad como un eje troncal dentro de las ventas de nuestros partners.
Estamos convencidos de que el renting de productos como la bici o la telefonía móvil tiene espacio en el mundo retail.
Dentro del retail y de cara a los próximos meses, años… ¿tenéis pensado entrar en nuevos mercados, desarrollar nuevos productos…?
PILAR: Siempre estamos muy atentos a todo lo que está pasando en la actualidad, porque son oportunidades de desarrollo comercial y también de acompañar y de cumplir nuestro propósito de empresa que es conseguir de forma sostenible y responsable acompañar a nuestros partners y a nuestros clientes finales. Y en ese sentido, me gustaría destacar dos cosas. Uno, la agilidad y la eficiencia de procesos, tanto en lo relacionado con el proceso de suscripción como en el de contratación, que evidentemente además debe cumplir toda la normativa, transparencia y protección de interés del cliente, pero pensamos que es una palanca clave para la mejora y el incremento del crédito dentro de los acuerdos con nuestros partners, tanto con tiendas físicas como en e-commerce. Y dos, el poder acceder a otros productos para salirnos del crédito tradicional en el que el cliente ya no financia el bien en sí mismo, sino que financia el uso de ese bien, como ocurre con el renting. Este producto está muy implantado en otros sectores como por ejemplo el automóvil. Pero estamos convencidos de que tiene espacio en el mundo retail y por poner dos ejemplos muy concretos, el renting en productos como la bici o la telefonía móvil, nos parecen dos sectores que pueden acompañar mucho al desarrollo.